Säästäminen kannattaa aina – säännöllisyys ja suunnitelmallisuus on tärkeää

Juhani Laakso

Kyrönmaa-lehden toimitus kysyi talousvinkkejä alkaneelle vuodelle Järvi-Pohjanmaan Osuuspankista. Haastateltavina olivat luottohallinnon johtaja Marja Tukeva Laihian konttorista ja varallisuudenhoidon asiakkuusjohtaja Minna Sippola.

Tukevalla on konkreettinen talousvinkki Kyrönmaa-lehden lukijoille.

– Seuraa menojasi esimerkiksi kaksi viikkoa. Kun näet mustaa valkoisella, on paljon helpompaa huomata ne kulut, joista voi oikeasti tinkiä ja löydät helpoimmin myös paikat säästää, Tukeva sanoo.

Hänen mukaansa laihialaiset kysyvät häneltä eniten OP-bonuksista, niiden kertymisestä ja käytöstä.

Sippolan mukaan alkuvuosi on monille taloudellisesti erityinen aika. Kulutustottumuksiin voivat vaikuttaa esimerkiksi mahdolliset veronpalautukset tai jäännösverot sekä uuden vuoden lupaukset.

– Alkuvuosi on hyvä hetki tarkastella omaa taloutta, päivittää budjetti ja asettaa realistiset tavoitteet. Pienilläkin muutoksilla voi saada talouden parempaan tasapainoon. Kannattaa tehdä itselle sopiva säästämisen suunnitelma, joka kestää myös arjen todellisuuden. Säästämisen aloittamisen ajankohta on aina oikea, sillä kukaan ei todellisuudessa pysty ennustamaan milloin on oikea hetki olla liikkeellä, Sippola toteaa.

Sippolan mielestä sekä säästäminen että sijoittaminen ovat tärkeitä taloudellisen hyvinvoinnin kannalta, mutta niiden painotus riippuu omasta tilanteesta, tavoitteista ja riskinsietokyvystä.

– Säästäminen tarkoittaa rahan laittamista sivuun helposti saataville, esimerkiksi säästötilille tai rahastoihin. Säästöpuskurin eli esimerkiksi 2–3 kuukauden menoja vastaavan summan kerryttäminen on järkevää yllättäviä menoja varten. Säästäminen on erityisen tärkeää, jos ei vielä ole puskuria tai odottaa isoja menoja lähitulevaisuudessa, Sippola toteaa.

– Sijoittaminen puolestaan tarkoittaa rahan laittamista esimerkiksi rahastoihin, osakkeisiin tai muihin sijoituskohteisiin, joissa on mahdollisuus parempaan tuottoon, mutta myös riski arvonvaihtelusta. Sijoittaminen sopii erityisesti pitkän aikavälin tavoitteisiin, kuten eläkkeeseen tai asunnon ostoon, ja kun taloudellinen puskuri on kunnossa, hän jatkaa.

Millaiselle säästäjälle vuosi näyttää erityisen suotuisalta?

– Vuoden suotuisuus säästäjälle riippuu monista tekijöistä, kuten korkotilanteesta, inflaatiosta, työmarkkinatilanteesta ja yleisestä talouskehityksestä, Sippola kertoo.

– Säästäjä, joka laittaa joka kuukausi pienen summan sivuun, hyötyy säännöllisyyden tuomasta turvasta ja voi kerryttää puskuria tasaisesti – riippumatta markkinoiden heilahteluista tai yksittäisistä yllätyksistä. Vuosi on aina hyvä aika aloittaa säästäminen, mutta erityisen suotuisaa se on silloin, kun markkinat tarjoavat hyviä tuottomahdollisuuksia tai kun oma elämäntilanne mahdollistaa säännöllisen säästämisen aloittamisen. Markkinatilanteet ja talouden kehitys muuttuvat, eikä ole yhtä oikeaa vastausta kaikille. Säästämisen suotuisuus riippuu paljon omasta tilanteesta ja tavoitteista.

Säästämisen voi aloittaa pienelläkin summalla, esimerkiksi rahastosäästämisen jopa kymmenellä eurolla kuukaudessa.

Pienituloisenkin kannattaa Sippolan mielestä harkita sijoittamisen aloittamista, kunhan talouden perusasiat ovat kunnossa.

– Säästäminen ja sijoittaminen eivät ole vain suurituloisten etuoikeus, vaan jokainen voi hyötyä niistä pitkällä aikavälillä. Pienet, säännölliset summat ja suunnitelmallisuus ovat avainasemassa. Meidän kaikkien kannattaa säästää, elämäntilanteesta riippumatta.

Säästämisen aloittamiseen hänellä on useita vinkkejä.

– Avaa erillinen säästötili tai käyttötili, jonne siirrät automaattisesti pienen summan joka kuukausi. Säästäminen onnistuu parhaiten, kun se tapahtuu heti palkkapäivänä.

Pienilläkin summilla voi aloittaa rahastosäästämisen. Rahastot hajauttavat riskiä ja ovat vaivattomia.

– Omien menojen seuraaminen auttaa löytämään säästökohteita arjessa. Budjetointi tuo selkeyttä talouteen. Konkreettinen tavoite motivoi säästämään.

Sippolan mukaan sijoittamisen aloittaminen nuorena antaa aikaa hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä. Lisäksi pienetkin askeleet voivat kasvaa merkittäviksi pitkällä aikavälillä.

– Sijoittamisen voi aloittaa pienilläkin summilla. Tärkeintä on aloittaa, sillä aika on yksi suurimmista valteista sijoittajalle.

Hän muistuttaa, että sijoittaminen on maraton, ei sprintti.

– Älä odota pikavoittoja, vaan anna sijoituksille aikaa kasvaa. Mieti mihin säästät. Onko kyseessä ensiasunnon ostaminen, matka vai pitkäaikainen varallisuuden kasvattaminen? Tavoite vaikuttaa siihen, millä aikavälillä ja millä riskitasolla kannattaa sijoittaa.

Hajauttaminen on sijoittamisessa yksi tärkeimmistä periaatteista. Sippolan mukaan sen merkitys korostuu erityisesti epävarmoina tai vaihtelevina taloudellisina aikoina, kuten tämänkin vuoden taloustilanteessa.

– Hajauttaminen tarkoittaa varojen jakamista eri sijoituslajeihin, toimialoihin, maantieteellisiin alueisiin tai ajallisesti. Tavoitteena on pienentää riskiä: jos yksi sijoitus laskee arvoltaan, muiden kehitys voi tasapainottaa tilannetta.

Hajauttaminen on ajankohtaista ja hyödyllistä hänen mukaansa erityisesti silloin, kun markkinoilla on epävarmuutta ja muutoksia.

– Se ei poista riskiä kokonaan, mutta auttaa hallitsemaan sitä ja tasoittamaan tuottoja pitkällä aikavälillä, Minna Sippola sanoo.

Asunnon ostaminen on yksi tärkeimmistä taloudellisista päätöksistä. Tukevan mukaan siinä korostuu kokonaisuuden ymmärtäminen.

– Ostajan kannattaa arvioida paitsi oma maksukyky myös asunnon kunto, tulevat remontit ja pitkäaikaiset kustannukset. Kun eteneminen on harkittua ja talouteen jätetään riittävä puskuri, oma asunto on turvallinen ja hyvä investointi tulevaisuuteen, Tukeva sanoo.

Tukevan mukaan korkotason vakaantuminen on vahvistanut kotitalouksien luottamusta ja tukee asuntomarkkinoiden maltillista elpymistä.

– Kun lainanhoitomenot ovat ennakoitavampia, asiakkaat uskaltavat jälleen tehdä pitkäjänteisiä päätöksiä, ja tämä näkyy vähitellen sekä kauppamäärissä että toivoakseni myös rakentamisen piristymisenä.

Kannattaako lainoja lyhentää nyt aggressiivisesti vai jättää vähän enemmän rahaa säästöön?

– Jokaisen velallisen pitää miettiä omaan taloustilanteeseensa perustuen ja minkä suuruisen säästöpuskurin kokee riittäväksi. Kannattaa esimerkiksi miettiä, onko jokin pidemmän aikavälin suunnitelma, jota voisi nyt alkaa kerryttää ja pitäytyä lainan hoidossa maksusuunnitelman mukaisissa erissä. Yleisesti ottaen ylimääräiset lyhennykset ovat taloudellisesti järkeviä, koska pääoma pienenee, jolloin korkokulut pienenevät, Marja Tukeva sanoo.